Ипотека – для многих это единственный шанс купить жилье. Но что делать, если средств не хватает даже для первоначального взноса? Как выбрать банк? Какие предложения сегодня делают кредитные учреждения? И многие ли омичи пользуются заемными средствами при покупке квартиры?

Если нет накоплений на минимальный первоначальный взнос (его размер составляет 10%), то можно взять потребительский кредит или обратиться в тот банк, который готов предоставить дополнительный кредит на первоначальный взнос.

Главное, чтобы у семьи было достаточно доходов для оплаты сразу двух займов, ведь потребительский кредит на первоначальный взнос будет дорогим и коротким (не более пяти лет). Сможет ли семья позволить себе такую финансовую нагрузку, посчитает банк по предоставленным справкам о доходах. При этом необходимо помнить, что завышенная зарплата в справке может обернуться возникновением просрочек. Если реальные доходы семьи ниже, то заемщики просто не справятся с платежами.

После того как накоплен первоначальный взнос, необходимо выбрать банк, исходя из своих потребностей и возможностей. Среди потребностей низкая процентная ставка, отсутствие комиссии за выдачу, отсутствие дополнительных страховок, сроки кредитования, сроки принятия решения банком, требования к предмету залога.

В число возможностей заемщика входят: размер первоначального взноса, возраст, способы подтверждения доходов, срок работы на последнем месте, количество созаемщиков (для подтверждения платежеспособности, если доходов самого заемщика недостаточно), наличие проблем с правоохранительными органами в прошлом, действующих кредитов, положительной кредитной истории. И это только самые главные моменты. Зачастую людям трудно сориентироваться во всех особенностях банковских программ, поэтому разумнее довериться опыту профессионального ипотечного брокера: ему заемщик платит только один раз, а оптимально выгодный кредит будет подобран на долгие годы.

При выборе банка необходимо руководствоваться его опытом работы на ипотечном рынке, наличием собственных программ (а не только программ банков-рефинансеров, с которыми будет согласовываться каждый кредит), опытом его сотрудников и их полномочиями самостоятельно принимать решение по заявлениям клиентов, возможностью отстаивать свои решения перед «головными» офисами. Все это можно понять уже при первом визите в банк и сделать вывод, реально ли здесь получить кредит. Меньше всего я принимаю в расчет рекламные предложения банков: они могут не соответствовать реальности. Дело в том, что рекламу дают «головные» офисы, и ситуация «на местах» может серьезно отличаться.

Чтобы найти подходящее жилье, лучше обратиться в агентство недвижимости с хорошей деловой репутацией. Самостоятельно искать квартиру можно, но нужно хорошо знать, что именно стоит выяснять у продавца, чтобы не попасть в руки мошенников.

Ипотеку нужно брать на минимально возможный по доходам отрезок времени, поскольку есть правило: чем дольше срок, тем больше переплата. Расчет в соответствии с доходами заемщика сделает ипотечный брокер или специалист выбранного банка. Однако, если у клиента в недалекой перспективе будет возможность досрочно погасить значительную сумму (например, средствами МСК через два месяца после оформления ипотеки), то имеет смысл изначально брать кредит на максимальный срок, чтобы два месяца взносы были минимальными, а потом внести деньги и по заявлению уменьшить срок кредита.

Ставки в банках сегодня «подровнялись» и составляют в среднем 12,5‑14,5%, но они варьируются в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. В ближайшие год-два понижения ставок по ипотечным кредитам ждать не стоит. Чаще всего омичи вносят первоначальный взнос размером чуть более 30% (именно такой взнос позволяет получить снижение процентной ставки от базовой) и берут ипотеку на 15 лет – оптимальный по уровню доходов заемщиков срок. Мои клиенты в основном покупают двухкомнатные квартиры, поскольку улучшают жилищные условия. Как правило, они хотят переехать на Левобережье, но в результате выбирают тот район, где находят подходящую квартиру.

Теги: ипотека, кредит, советы