Положительное решение банка на оформление ипотеки будет зависеть от полноты и качества представленных документов и займет от 1 до 3 рабочих дней.

Для того, чтобы подать заявку на кредит в нашем банке необходимо подготовить:

- Заявление-анкету заемщика, поручителя;
- паспорт;
- второй личный документ (на выбор: ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение);
- документ об образовании;
- документ, подтверждающий семейное положение клиента;
- справку о доходах от работодателя по форме 2-НДФЛ или справку по форме банка (документ должен быть в напечатанном виде, со всеми необходимыми реквизитами, подписями и печатями);
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем постранично;
- документы по приобретаемой квартире можно предоставить в течение 4 месяцев после одобрения заявки.

После получения всех документов кредитный менеджер банка обрабатывает заявку и направляет ее в службу безопасности организации, которая занимается проверкой информации. В большей степени от успешного прохождения этого этапа зависит принятие положительного решения банка.
Следующий этап рассмотрения заявки – анализ платежеспособности заемщика и оценка его кредитной истории. На основании заполненной анкеты и обязательных документов банком проверяется их достоверность: размеры и источник доходов, семейное положение заемщика, имеются ли иждивенцы. Учитываются также регулярные обязательные расходы, например, алименты или возможные платежи по кредитам.

Банк проверяет справку о доходах с работы, сверяя печать, которая стоит на документе; благонадежность организации, в которой работает сотрудник. Служба безопасности банка может также проверить соответствие дохода, указанного в справке 2-НДФЛ, и официальные выплаты по отчислениям в Пенсионный фонд.

В настоящее время довольно часто сумма официального дохода равна минимальному размеру оплаты труда, в то время как остальная часть заработной платы выдается сотруднику «в конверте». Соответственно, при обращении такого работника в бухгалтерию компании с просьбой предоставить ему справку о доходах, он, в свою очередь, получает документ, в котором будет указываться исключительно «белая» часть зарплаты. В большинстве случаев соответствующей суммы оказывается недостаточно даже для того, чтобы погасить проценты по займу.

Мы знаем о существовании подобной практики в нашем регионе, поэтому стараемся тщательно оценивать уровень платежеспособности своих потенциальных заемщиков. Наши специалисты учитывают не только поступления, подтвержденные документально, но и суммы неофициального заработка, которые заемщик может указать в справке по форме банка.

Кроме основного дохода от работы по найму, банк также может учитывать и дополнительные поступления в бюджет заемщика. Например, доходы от сдачи жилья в аренду, от ведения собственного бизнеса или пенсионные выплаты.

Одним из самых важных факторов, влияющих на положительное решения банка, является также кредитная история клиента. Информацию о заемщике предоставляет по запросу банка Бюро кредитных историй (БКИ). На этапе обработки кредитной истории, полученной из этой организации, отсеивается порядка 20% клиентов.
Важным для положительного решения банка является доход заемщика: чем он выше, тем лучше. Основой оценки платежеспособности является установленная свободная часть дохода клиента, из которого будет производиться погашение кредита за вычетом его текущих расходов и обязательств (алименты, прожиточный минимум, погашение кредитов и прочее). На данный момент средний показатель доли ежемесячного платежа по кредиту от чистого дохода, из которого будет производиться погашение кредита, составляет 60-70%.

Также при рассмотрении заемщика банк учитывает наличие профильного образования, большого опыта работы в одной сфере занятости, активов (автомобиля, гаража, квартиры, дачи). Иногда при официальном подтверждении высокого дохода банк запрашивает информацию о пенсионных отчислениях заемщика, которые отражают реальную зарплату человека.

Банк оставляет за собой право не информировать клиента о причинах отказа. Но клиент должен знать, что есть факторы, практически «перечеркивающие» возможность получения положительного решения по ипотеке. Это, прежде всего, недостоверная информация, нестабильная занятость заемщика, подозрение на мошенничество (фальсифицированные документы о трудовой деятельности, доходах), отрицательная кредитная история (существенные просрочки по платежам по имеющимся кредитам) и несоответствие объекта залога требованиям банка (техническим и юридическим).

Доля отказов по жилищным кредитам в банке составляет около 10%. Физические лица, которым не одобрили заявку на ипотеку в банке ВТБ 24, могут снова подать ее не ранее, чем через 60 календарных дней с даты отказа.