Приобретение квартиры в ипотеку – решение для каждого человека довольно ответственное, ведь нужно будет исправно каждый месяц вносить определенную сумму в банк. Но не каждый потенциальный заемщик, отважившийся на такой шаг, знает, что осуществлять платежи можно по-разному. Какие схемы погашения кредита существуют? Чем они отличаются и какой выгоднее?

В российских банках применяются в основном платежи двух видов аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие). Сегодня большинство  банков предлагают     своим клиентам погашать кредиты по аннуитетной схеме.
При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а сам долг (сумма кредита) уменьшается незначительно. Если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то предпочтительнее именно такой способ погашения.
    При дифференцированных платежах сумма кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
На сегодняшний день в России дифференцированные платежи по ипотечным кредитам предлагают «Сбербанк» и «Газпромбанк».
    Потенциальные заемщики часто задаются вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту. Если сравнивать обе схемы между собой, то самыми очевидными различиями будет являться следующее: неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
    Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходить без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
    Ипотеку с дифференцированным платежом оформить сложнее, так как при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20-25%, чем при аннуитетной схеме.

Теги: ипотека, кредит