Стройсберкассы – альтернатива ипотеке?

Весной 2008 года в первом чтении депутаты Государственной Думы планируют рассмотреть законопроект о создании в России строительных сберегательных касс. Авторы законопроекта полагают, что создание таких специализированных банков позволит россиянам эффективно накапливать сбережения для приобретения жилья и использовать их. Смогут ли стройсберкассы помочь россиянам в решении жилищных проблем? Могут ли они стать альтернативой ипотеке? Предоставляем слово экспертам.

Владимир Георгиевич АКСЕНОВ, заместитель управляющего банка «Соотечественники»

Полагаю, что строительные сберегательные кассы (ССК) в качестве инструмента приобретения жилья вполне реальны. Каждый человек сам выбирает, каким способом воспользоваться: либо взять ипотеку, либо вкладывать свои накопления в сберкассы.

Что касается преимуществ ССК:в данный момент закон пока не проработан и не принят, можно говорить только о психологическом преимуществе сберкасс. Нашему человеку жить в долг не слишком комфортно, особенно людям старшего поколения. Мы, как говорится, привыкли «хранить деньги в сберегательных кассах». ССК как раз позволяют не брать в долг, а накапливать деньги, наблюдать за процессом строительства своего жилья.

Сложно сказать, смогут ли сберегательные кассы стать альтернативой ипотеке в нашей стране. Я как финансист, который проработал в данной сфере много лет, могу сказать, что мы живем в капиталистическом мире, который подвержен кризисам; один из них сейчас на Западе. Там, кстати, около 95% граждан пользуются ипотекой. Думаю, что в условиях капиталистического общества ипотека в какой­то степени даже выгоднее: например, в 1998 году тот человек, который брал кредит на приобретение квартиры или машины, после кризиса остался в выигрыше, а тот, кто накапливал деньги, прогорел.

Однако стоит отметить, что в условиях стабильного государства, если есть уверенность в будущем, сберегательные кассы и иные накопления более выгодны – ты сам хозяин своим деньгам, не переплачиваешь, ничего и никому не должен. Проблема в данной ситуации только одна: кто сегодня может гарантировать эту стабильность. Посмотрите, что сейчас происходит с экономикой США, которая долгое время считалась одной из самых стабильных в мире. Первый же дефолт приведет к обесцениванию всех вкладов, в том числе и сберкасс. Если же человек взял ипотеку, то, имея фиксированную ежемесячную выплату, он может даже оказаться в выигрыше.

Думаю, что исключительно при условии финансовой стабильности государства и надежности банковских систем сберегательные кассы смогут стать инструментом для решения жилищной проблемы.

Владислав Михайлович КЛЕЩЕТНИКОВ, заместитель ­генерального директора ОАО «Омское­ ипотечное агентство»

На мой взгляд, время стройсберкасс у нас еще не настало. Поэтому сейчас никакой реальной конкуренции ипотеке они не составляют. ССК – вещь сама по себе хорошая, но по ряду юридических и экономических соображений в России пока продуктивно работать не сможет.
Судите сами: ипотека – инструмент достаточно простой (человек получил кредит и платит деньги). В стройсберкассах получается, что нужно только платить, а потом, возможно, дадут кредит. Кроме того, трудно представить себе, как люди будут с этими кассами работать.

Ведь они создаются для бюджетников, для людей с небольшими доходами, и накопить даже половину стоимости жилья для них крайне проблематично. Следовательно, необходимо возводить больше социального жилья, а у нас его не столько, чтобы удовлетворить потребности всех ­желающих. Поэтому я не понимаю, как эта программа будет реализована на практике в нынешних условиях на рынках недвижимости и строительства.

Сама по себе действовать она будет, раз наше правительство ею занялось. Но когда она заработает? Помните, закон об ипотеке приняли в 1998 году, а реально работать она стала только в 2004 году. Думаю, что со стройсберкассами будет то же самое. Если они вообще приживутся. Ясно одно: без очень солидной государственной поддержки этому проекту не выжить.

ССК обязательно должны существовать, хотя бы как некая возможная альтернатива ипотеке. Потому что любой безальтернативный продукт – это мертвый продукт.

Елена Викторовна ТАТАРИНОВА, директор АН «Держава»

Строительные сберегательные кассы уже долгое время известны в России. В советское время они сущест­вовали в виде касс взаимопомощи. Суть стройсберкасс в том, что несколько человек, которые хотят купить жилье, объединяют свои средства в специализированном банке. Всей их суммы хватает только на приобретение одной квартиры. Поэтому ссуду получает лишь один вкладчик. После покупки он продолжает вкладывать деньги и выплачивать определенный процент за ссуду, помогая другим вкладчикам. Выгода заключается в том, что этот процент ниже, ипотечный, а также в том, что время ожидания квартиры значительно сокращается.

Итак, стройсберкасса – это особый банк, специализирующийся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные ­сберегательные вклады и предоставлении его же вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий.

Механизм действия ССК сейчас разрабатывается в Госдуме. Закон еще не принят, значит, есть определенные риски, причем очень существенные. Стройсберкассы – это один из способов решения жилищных проблем, но, думаю, не очень распространенный в наше время, тем более пока он не законодательно будет подкреплен.

В свою очередь, нынешние проблемы ипотечного кредитования, могут в какой­то степени увеличить заинтересованность в стройсберкассах. Но риски существуют и в ипотеке, и в ССК. Скажу одно: пока государство не возьмет на себя контроль над сберегательными кассами, пока люди не получат, в том числе и от Центробанка, гарантии того, что их деньги не «прогорят», большого распространения новая система не получит. В любом случае, на развитие ССК потребуется не один год, как это было и с ипотекой.

Андрей Геральдович ЛОЖНИКОВ, начальник отдела методологии розничного кредитования филиала «ОПСБ» Инвестсбербанка

Действительно, на уровне правительства сейчас разрабатывается законопроект о строительных сберегательных кассах. Однако говорить о том, к чему приведет данный закон, если его примут, еще рано. В некоторых странах Европы система ССК давно и активно развивается. В США, например, выбрано другое направление – ипотечное кредитование. Мы, кстати, пока следуем именно американскому пути развития, ­используем ипотеку.

В свою очередь, если сравнивать сберегательные кассы с жилищными кооперативами, которые существовали ранее, то можно говорить о том, что какая­то доля сделок по недвижимости будет проходить именно с привлечением средств ССК, и, возможно, сберегательные кассы смогут стать альтернативой ипотеке.

На мой взгляд, сейчас в России люди больше ориентированы на потребление, а не на накопление. Тем более что сбережения должны быть весьма значительными, чтобы согласно законопроекту человек мог получить кредит на жилье. Значит, при сегодняшних высоких ценах на недвижимость и небольшом размере средней заработной платы откладывать деньги придется несколько лет подряд. В итоге доля тех людей, которые смогут накопить необходимую сумму, будет весьма незначительной от общего числа потенциальных покупателей и заемщиков.

Смотрите сами: чтобы купить квартиру, нужно несколько лет откладывать деньги, копить. Однако при общей нестабильной ситуации в нашей стране нельзя быть уверенным в том, что через несколько лет ситуация на рынке недвижимости кардинально не изменится и сберегательные кассы не прогорят. Опасно вкладывать деньги в жилье, возможность приобрести которое появится только через несколько лет, вместо того чтобы купить квартиру в ипотеку и уже сейчас жить в ней.

Если инвестировать деньги в будущее жилье, то, по моему мнению, лучше и интереснее вкладывать деньги в строительство. Проект будущего дома уже есть и запущен, его возводят буквально на ваших глазах, вы также можете выбрать застройщика. Таким образом вы можете контролировать ситуацию, видеть, куда идут ваши деньги.

Журнал "Недвижимость" № 3 (646) от 21 января 2007 г.

Теги: ипотека