Ипотека с возвратом, или Если банк оштрафовал...

Более полутора тысяч омичей обратились в 2011 году в юридическую организацию «Центр по защите прав» по вопросам возврата незаконных комиссий и штрафов по кредитам. В конференц-зале «Комсомольской правды» прошла «Горячая линия». Генеральный директор «Центра» Александр Лепендин ответил на вопросы, интересующие обманутых заемщиков. В перерывах между звонками юрист побеседовал и с журналистами.

«Чаще всего в организацию обращаются по вопросам ипотечного  кредита. Бывает, что приходит десять человек в день», – рассказывает господин Лепендин. Нередки случаи, когда банки пользуются так называемыми «чужими денежными средствами» – незаконно удерживают деньги у заемщика: обязывают выплачивать неправомерные штрафы и комиссии, что противоречит статье 395 Гражданского Кодекса.

В соответствие с этим законом виновное лицо несет финансовую ответственность: банк должен заплатить заемщику от 5 до 15 тысяч рублей. Обычно суд постановляет возвратить денежные средства в полном объеме, но может и снизить сумму по своему усмотрению. С пользователей ипотечного кредита банки могут брать различные комиссии, прописанные в договоре, но по закону являющиеся неправомерными.

Например, в договоре возможны пункты о взимании комиссии за выдачу кредита или за перечисление средств  клиенту. «На момент подписания договора называется меньший процент, а потом за счет комиссий эффективная процентная ставка оказывается гораздо выше, чем декларируемая», – поясняет генеральный директор «Центра по защите прав». По оценке Александра Лепендина, ситуация в корне неправильная: клиент уже платит проценты – это единственное вознаграждение банка в соответствии с законом.

«Выдача кредита подразумевает, что вам дают деньги, вы ими пользуетесь. Никаких «дополнительных услуг» не существует,» – объясняет юрист. Штрафы – это финансовая санкция за нарушение условий договора. Наиболее частые случаи неправомерных штрафов – за досрочное погашение ипотечного кредита и за просрочку выплат менее, чем за пять дней. Оба этих требования противоречат Закону о защите прав потребителей. В первом случае банк имеет право отказать клиенту в досрочном погашении кредита, но не взимать деньги, потому что это не нарушение. Впрочем, в настоящее время банки начинают отказываться от штрафов в отношении досрочных выплат.

В случае с просрочкой платежа, банки имеют право оштрафовать клиента, если тот не выплатил долю кредита в течение пяти дней. Некоторые банки налагают штраф, если заемщик просрочил платеж на один день. Подобные действия со стороны банка не соответствуют закону, потому что клиент приобретает статус «неплательщика» только в том случае, если с выплатами он задержался на пять дней и более.

Еще один распространенный случай незаконного требования банка при заключении кредитных договоров – страховое требование. Страхование – платная услуга, которая охватывает время погашения кредита. В случае с ипотекой банки требуют страхование по трем рискам: жизнь, здоровье, имущество. Последний случай правомерен и указан в Законе об ипотеке, но, кроме защиты имущества, банк не имеет права настаивать на личном страховании. Однако де-факто отказаться от такого вида услуг и получить кредит невозможно. «Существует два выхода, –объясняет Александр Лепендин, – первый – сразу же после заключения договора подать заявление об изменении его условий: отказ от пункта о страховании. Либо можно при заключении договора на обоих экземплярах написать «согласен с условием отказа от личного страхования».

Это увеличит шансы успешного исхода в суде».  Обращаться в суд можно, пока действует кредитный договор. Если договор уже исполнен, добровольное согласие заемщика на страхование подписано, вернуть деньги, скорее всего, не  получится даже через суд. Юрист обмолвился, что с начала лета Высший арбитражный суд готовит проект, в котором разъясняется, что обязательное страхование признается законным, если в случае пользования страховкой процент за ипотеку меньше, а при отказе от страхования он больше. Но пока эта поправка не утверждена.

Если у потребителя существуют претензии к банку, а банк не согласен их удовлетворить, клиент в праве самостоятельно или с помощью адвоката обратиться в суд.  При успешном для клиента исходе (а таковых большинство), ему возвращается сумма, потраченная в юридических центрах (в полном или частичном объеме на усмотрение суда), выплачивается процент за незаконное пользование денежными средствами и сумма за моральный ущерб. В качестве компенсации морального вреда истцу выплачивают минимум 300 рублей. Бывают компенсации и до 10 тысяч рублей. В соответствии с Законом о защите прав потребителей, в случае любого нарушения прав заемщика моральный вред определяется автоматически, доказывать его не нужно.

Теги: ипотека