Страхование при ипотеке: особенности

При оформлении ипотеки от страховки никак не отказаться, поскольку предметом обеспечения кредита является недвижимость. Заботы по обслуживанию страховки ложатся на плечи клиента, но в случае наступления предусмотренных договором ситуаций он сможет получить компенсацию. От каких случаев заемщик может отказаться и можно ли сменить страховую компанию, рассказала советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Ипотека — это банковский продукт, который предусматривает обязательное страхование предмета залога, приобретаемого на кредитные средства банка жилого объекта. Страхование жизни является необязательным, от него можно отказаться сразу или в течение 14 дней после заключения договора.

Дополнительно в некоторых банках страхуется титул (на три года). Страхование титула – это гарантия заемщика, что в случае, если приобретенная им квартира станет предметом оспаривания со стороны ранее неизвестных претендентов на нее и сделка будет признана судом недействительной, то покупатель не останется с непогашенным ипотечным кредитом и без квартиры.

От страхования предмета залога отказаться нельзя, и оплата такой страховки осуществляется ежегодно до момента погашения кредита. От страхования жизни и здоровья заемщик может отказаться, но тогда по условиям кредитного договора его процентная ставка по кредиту вырастет. В разных банках предусмотрены разные условия: от 0, 5% до 3,5% годовых.

Страховку можно уменьшить, если основное «тело» кредита гасится частично досрочно. По истечении года страховка будет пересмотрена в сторону уменьшения.

Например, если заемщик погасил часть кредита средствами маткапитала, то по истечению года размер страховки серьезно уменьшится. Также, если в течение года заемщик несколько раз частично досрочно гасил кредит, то на последующие 12 месяцев страховая компания уменьшит его страховую выплату.

Заемщик должен перед очередным платежом по страховке уведомить компанию о том, что он гасил кредит досрочно, а страховщики, как правило, сами уточнят у банка размер основного долга.

Если заемщик решил сменить страховую компанию (нашел более выгодные условия), то ему самому необходимо взять в своем банке справку о задолженности, чтобы страховщики посчитали его новую страховку. К примеру, заемщик внес очередной годовой страховой взнос в феврале (по сроку), а ипотечный кредит погасил полностью в мае. В этом случае ему следует сразу обратиться в свою страховую компанию за перерасчетом и возвратом излишне уплаченных средств. Если же заемщик погасил ипотеку полностью в ноябре, то возврат перерасчета, скорее всего, произойдет в начале следующего года.

Пока у нас не было случаев отказа страховых компаний в перерасчете или возврате лишних денег при полном досрочном погашении ипотечного кредита. Но если такой случай произойдет, то заемщику придется побороться за свои деньги.

Заемщик имеет полное право согласно закону о страховании претендовать на возврат страховых выплат, если долг по ипотеке был погашен досрочно. Ему нужно будет лишь подготовить обязательный пакет документов:

— паспорт;
— страховой полис;
— выписку со счета об отсутствии долгов;
— кредитный договор;
— платежные справки.

С этими документами заемщик может обращаться в Роспотребнадзор или в суд. При этом, стоит иметь в виду, что возврат страховки имеет срок исковой давности. С момента погашения долга по кредиту и окончательной выплаты страховых сумм должно пройти не более трех лет, иначе вернуть деньги будет невозможно.