Ипотека: население нуждается в повышении финансовой грамотности

2017 год граждане РФ встретили с долгами перед банками в размере, превышающем 10,5 триллионов рублей. Объем обязательных платежей за прошлый год составил 4,6 триллиона рублей, из которых больше трети ушло на оплату процентов. Очень распространенной ситуацией является покрытие старых долгов с помощью новых займов, что приводит к закредитованности населения и проблемам с банками и коллекторами.

Дело не только в падении реальных доходов населения (долги по кредитам начали накапливаться еще до кризиса), но и в том, что россияне в большинстве своем финансово не грамотны и берут займы, не думая о последствиях. Сейчас очень много финансовых институтов и продуктов, получить средства может фактически любой желающий, но такой выбор возможностей при неумении ими пользоваться приводит к обратному эффекту.

Знание финансовых понятий и умение обращаться с основными инструментами планирования доходов и расходов очень важны для успешного управления денежными средствами, однако многие не придают им значения. Основными составляющими для правильного управления своими финансами являются:
- планирование личного бюджета;
- учет доходов и расходов;
- сбережения;
- отсутствие излишней задолженности.

Само по себе наличие задолженности не говорит о том, что человек финансово не грамотный. Например, покупка автомобиля или квартиры в кредит при правильном планировании бюджета для многих является оптимальным способом их приобретения. Однако очень часто люди берут небольшие займы, потом другие – на погашение первых, и так по кругу. В итоге проценты оказываются больше изначально полученной суммы.

Такие ситуации приводят к огромному количеству споров и тяжб, вызванных в основном тем, что граждане изначально даже не планируют возврат денежных средств. Речь не всегда идет о преступном умысле – часто люди просто не задумываются о последствиях, считая, что непогашенный долг рано или поздно будет списан. Однако низкая финансовая грамотность также способствует повышению уровня криминогенности в данной сфере, поскольку создает очень удобные условия для мошенничества.

Например, широкую известность получила история Заура Алиева и Ольги Фроловой. Алиев купил квартиру у женщины, когда та находилась в «финансовой яме» - имела непогашенную ипотеку по квартире, большие задолженности в других банках, причем, денежных средств на погашение долгов у нее не было. Итогом стала продажа квартиры Алиеву, однако затем женщина обратилась в суд, заявив, что данная сделка на самом деле являлась получением займа под залог квартиры, а не куплей-продажей.

Учитывая, что Фролова раньше работала риэлтором, заключала договор ипотеки, следовательно, знакома с понятием залога и его значением, выдавала доверенность на регистрацию права собственности, суд в признании договора купли-продажи недействительным отказал.

История с Фроловой – яркий пример мошенничества, когда деньги брались якобы на операцию больной матери, хотя фактически женщина на тот момент была уже мертва. Основной же деятельностью для нее было оформление новых кредитов для покрытия старых. На предложение судьи расторгнуть договор, вернуть деньги в обмен на квартиру, она ответила отказом, посчитав, что ее обманули, предоставив деньги в долг.

Эта история наглядно показывает, что население РФ не умеет обращаться с финансовыми инструментами. Получается, что люди чаще всего ищут возможность легкого получения денег, а затем используют любые способы для того, чтобы эти деньги не отдавать. Похожих историй, в которых фигурируют не знающие чего предпринять заемщики, очень много, и их количество говорит о серьезности проблемы. Ипотека становится для многих ловушкой, когда вместо жилья люди получают огромный долг, и в итоге остаются без квартиры, и без денег. Чтобы такого не произошло, необходимо заранее просчитывать свои финансовые возможности, чего граждане РФ пока делать так и не научились.

Повышению финансовой грамотности может способствовать только создание программы по ее обучению при государственной поддержке. Речь идет о создании системы специальных курсов, распространении материалов, работе специальных финансовых консультантов, к которым можно обратиться с вопросами, и информировании о том, как с ними связаться. К решению этой проблемы должно быть привлечено и банковское сообщество, например, консультации по финансовым вопросам могли бы давать независимые специалисты в кредитных организациях.

Однако речь должна идти не о рекламе банковских услуг, а об объективных советах. Проблемы финансовой неграмотности и закредитованности населения являются не только проблемами населения, но также наносят ущерб государству и бизнесу. В итоге получается, что взыскание в судебном порядке ничего не дает, так как взыскивать просто нечего.